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银行信用卡分期手续费率高达171

发布时间:2021-01-07 20:16:00 阅读: 来源:咪唑啉缓蚀剂厂家

信用卡分期是许多人购买奢侈品或者价格比较高的商品常用的方式,不过最近银行的分期费率引起不少人的关注,有学霸根据推算算出银行年化手续费费率高达17.1%!

以一笔总额为12000元的信用卡分期业务为例,根据分期的时限不同,银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员表示,“如果是选择按照12个月以上进行分期,手续费按每月0.75%收取;如果仅分3期,手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算,12个月分期的手续费合计支出为12000*0.75%*12=1080元;3个月分期的手续费合计为12000*0.95%*3=342元。表面上来看,上述收费标准年化费率在9%左右,但实际上,银行的预期年化收益率远不止于此。

按照银行官网资料的说法,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。

但是,仍以上述贷款12000元为例,显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,而是逐月递减,以12个月和3个月的资金占用均值来考量,每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元和8000元。

如果按照考虑每一期递减因素的测算方法,12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500,结果为16.6%,而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些,达到17.1%。

不同银行的手续费标准不尽一致(例如另一家银行不过分几期,月均费率均为0.85%),但是大体上相差不大。

仅仅是单从费率来看,现金分期业务的“暴利”程度已经与P2P有一拼。2月份P2P行业综合预期年化收益率下降至15.46%,同时预计至今年年底,行业综合预期年化收益率将跌至12%至13%。需要说明的是,P2P行业综合预期年化收益率是投资者的预期年化收益率,企业的资金成本往往还要再加上1.5%左右的平台费用,目前平均大体也达到了17%。

不过,从资产质量而言,银行现金分期业务的整体质量应该是好于P2P的,因为其贷款客户实际上是银行现有的普通的信用卡客户中筛选出来的,银行掌握的分析数据比较详实。而且,按照规定,信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内,不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资),仅限用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等)。

而P2P行业的贷款客户资产质量往往是良莠不齐,且资金投向不确定性较强,部分资金流入了期货、股市和楼市等投资端,风险进一步放大。从信贷资金风险定价的原理来看,银行的现金分期业务的定价比P2P行业更加强势。

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