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山东邹平农商行创新双赢贷款新模式今时

发布时间:2019-09-29 13:44:14 阅读: 来源:咪唑啉缓蚀剂厂家

山东邹平农商行创新"双赢"贷款新模式

既能满足银行的信贷业务需求,又能解决企业的融资难题,这种双赢的创新贷款模式日前已在山东邹平农商行试点运行。

资产保理和财务保理贷款是此次贷款创新的主角。不同于以往传统的银贷业务,资产保理可以更好地规避风险,因为银行可以依据企业资产和质押物等实际情况,采用一种或多种资产保理相结合的方式。同时,它还具有监管的作用,在资产保理过程中,银行可以对企业的资金流和物资流实施全程动态监控。

财务保理则是资产保理公司通过派驻财务人员为借款企业提供财务服务,协助中小企业改善财务现状,化解财务管理中的财务风险,同时为银行提供更加全面、真实的信息反馈的保理模式。

此次在邹平农商行试点的工作主要分为两部分,一部分是积极推广资产保理贷款业务,具体来讲就是着力开展流动资产(存货)质押贷款保理业务、流动资金账户质押保理业务、应收账款质押贷款保理业务和货物仓单(预付账款提货单)质押贷款保理业务。另一部分是开展资产保理和财务保理相结合的贷款业务,它包括资产保理+财务代理保理、资产保理+财务监管保理和资产保理+完全财务保理等内容。

从目前的试点情况来看,首先可以肯定的是资产保理贷款模式将会逐步成为未来信贷模式的主流。众所周知,自新中国成立以来,我国银行信贷模式主要为信用贷款、资产抵质押贷款、保证(互保、联保)贷款、房地产按揭贷款、汽车消费贷款等。资产保理贷款模式融合了上述信贷模式的优点,涵盖了前三种企业类贷款模式,解决了企业缺乏抵质押物、不愿互保联保、但又找不到银行认可的担保方式的融资难题,所以其扩展了银行的客户群。

"在传统信贷业务中,对于借款企业的贷前调查多是由银行客户经理执行,对于借款企业信用状况的评估则采用内部评级方法。虽然内部评级具有一定的科学性,但独立性不够,因此存在一定程度的风险和操作风险。"山东邹平农商行董事长常兆贤如是说,"但是资产保理公司采用了专业的信用评级指标体系和评级方法,由专业评级分析师对贷款企业进行专业评级,确保评级报告的质量和使用效力,可以很好地弥补银行内部评级的不足"。

事实上,就目前银行的贷后管理工作来看,银行普遍存在着任务重、人员少的现状,每个客户经理要管十几家甚至更多的企业,精力有限,导致贷后管理缺失,存在很大的贷后管理漏洞。资产保理贷款模式中的"资产保理"、"财务代理保理"、"财务监管保理"、"完全财务保理"等各类资产保理方案完善了贷后管理措施,能够做到风险预警,有利于农商行及时采取措施,弥补在贷后管理上的不足。

可见,通过财务保理贷款模式,保理公司可以及时获得企业的经营和财务信息,并将之反馈给银行,以帮助银行消除银企合作中信息不对称的问题,从而提高贷款决策的科学性。

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